În viața fiecăruia apar momente neprevăzute, situații incontrolabile, cu cauze ce nu au fost putut fi luate în calcul inițial, atunci când ai luat o decizie, inclusiv de a lua un credit de la o bancă.
Poți fi pus în situația de a ți se micșora veniturile tale sau ale familiei, să ai probleme medicale sau chiar de invaliditate, să ai întreruperi ale activității în muncă, să îți schimbi serviciul sau să intri în șomaj. De multe ori problemele nu țin numai de tine, ci și de situația generală a țării, de domeniul în care activezi, de contextul de la locul de muncă, cum este și în actuala criză declanșată de pandemia de coronavirus. În ultima perioadă, multe persoane au intrat în șomaj sau chiar au fost concediate din cauza situației dificile din firmele unde lucrează, iar unii și-au găsit alt job, în condiții diferite față de cele în care au luat un credit bancar.
Mai sunt și alți factori care pot genera probleme financiare personale, cum ar fi cursul de schimb, gradul de îndatorare majorat, creșterea dobânzii etc.
Dacă simți că o astfel de situație se apropie, este bine să apelezi la dreptul tău la banking și să contactezi banca de unde ai luat credit pentru a-i spune consilierului de credit despre problemele pe care le ai sau preconizezi să apară. Banca trebuie privită ca un partener și ea poate fi parte a soluției. Gândește-te și că banca este interesată ca împrumutul tău să nu se transforme într-unul nerambursabil, că a trecut cu mulți oameni prin situații asemănătoare și are specialiști care să caute soluții.
Este adevărat că restructurarea creditului nu este una dintre cele mai plăcute operațiuni prin care vrei să treci, mai ales că atunci când ai cerut bani de la bancă nu ai luat în calcul această variantă, dar acesata este menită să te ajute atunci când ai situații financiare dificile, pentru care trebuie găsite cele mai bune soluții astfel încât să fie depășite cât mai ușor.
Dacă întâmpini dificultăți financiare temporare apelează la ofițerul tău de credit ca să îți prezinte posibilitățile de restructurare a creditului, calculele și un plan de rambursare adaptat cât mai bine la situația ta financiară. Cazurile care se pot soluționa cel mai ușor sunt cele în care clientul anticipează că poate urma un eveniment ce-i va afecta situația veniturilor.
Printr-o întâlnire la sediul unității bancare, semnalarea cu onestitate a problemelor cu care te confrunți și completarea unei cereri de restructurare a creditului și a documentației necesare poți intra în analiza băncii, urmând să ți se comunice decizia în privința creditului tău. Chiar de la prima discuție cu banca clienții sunt informați în principiu asupra posibilităților de restructurare, precum și a calculelor, prin simularea unui nou plan de rambursare ce va include una din variantele posibile de restructurare. În această etapă calculele au titlu informativ, fiind efectuate pe baza declarațiilor clienților.
Ce documente îți va cere banca: cerere de restructurare; documente care să ateste situația apărută (de ex. decizia de încetare a contractului de muncă sau de diminuare a venitului, documente medicale, etc.); documente de identitate, acorduri de consultare în bazele de date; documente legate de garanțiile creditelor (rapoarte de evaluare, dacă este cazul).
Ține cont că pentru oricare din variantele de restructurare nu se aplică condițiile de eligibilitate de la acordarea creditului, deoarece banca dorește să vină în întâmpinarea clienților aflați în situații de dificultate temporară de plată a ratelor. De fapt, prin operațiunile de restructurare banca urmărește obținerea de soluții de rambursare avantajoase care să susțină clienții în perioadele cu probleme și în același timp, să mențină la un nivel acceptabil soldul creditului și a riscurilor de credit și de nerambursare. În plus, banca vrea să evite recuperarea accelerată, ceea ce ar fi mult mai complicat și ar pune clienții în situații foarte dificile.
Ce opțiuni ți se pot oferi la restructurarea creditului:
Creditorul va ține cont de circumstanțele individuale ale dumneavoastră, precum și de capacitatea de rambursare atunci când vă oferă soluții. Aceste soluții ar putea include în cazul unui credit ipotecar, de exemplu:
- refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;
- prelungirea duratei contractului de credit;
- schimbarea tipului contractului de credit;
- amânarea plății sumei totale sau parțiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;
- schimbarea ratei dobânzii;
- oferirea unei perioade fără plăți;
- reducerea pe perioade scurte a ratei;
- consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare și o rată mai mică;
- rescadenţarea ratelor;
- reeșalonarea ratelor;
- conversia creditelor.
Trebuie să știi că, dacă soliciți restructurarea creditului, este necesar să colaborezi onest cu banca pe tot parcursul analizei cererii tale, oferind toate detaliile legate de situația financiară, medicală sau de altă natură, care au condus la apariția problemei de rambursare cu dificultate și despre evoluția acestor probleme, precum și planurile și așteptările viitoare legate de venituri.
În cadrul analizei, clienții sunt informați despre riscurile de majorare a soldului creditului prin capitalizarea sumelor restante sau a dobânzii neplătite în perioada de grație, dar aceste situații ar trebui evitate pe cât posibil pentru a nu majora efortul de rambursare ulterior unei perioade de grație.
În urma analizei băncii asupra informațiilor și documentelor furnizate de tine se va emite o decizie de restructurare. Decizia de restructurare se va implementa prin semnarea unui Act adițional la contractul de credit și, dacă e cazul, la contractul de ipotecă. Pe parcursul derulării contractelor pot apărea mai multe planuri de restructurare.