Ca să ai bani și mai ales să nu rămâi fără ei trebuie să te gândești la planificarea financiară a vieții tale. Planificarea financiară este un proces pe termen lung, care depinde de mulți factori, precum capacitatea ta de câștig, condițiile pieței, situația familială și, nu în ultimul rând, capacitatea ta de a respecta ce ți-ai propus.
Dacă ai învățat cum să îți realizezi un buget personal pe regula 50-30-20, acum să vedem ce greșeli ai putea face pe parcurs care să îți afecteze viața.
Câteva greșeli de planificare financiară frecvente, dar importante și cum să le evităm:
1. Satisfaci fiecare cerere financiară a familiei și prietenilor
Dacă ești principalul susținător al veniturilor familiei, la tine vor veni toate cererile, unele făcute pe criterii emoționale, iar de multe ori este dificil să refuzi nevoile financiare ale soțului/soției, copiilor, părinților. O cerere de sprijin financiar poate veni și de la un prieten bun și pare nepoliticos să respingi să îi dai un împrumut pentru a-și susține afacerea sau chiar să-și plătească spitalizarea ori să își cumpere cele necesare traiului. Dar trebuie să fii practic și să ții la distanță emoțiile care te pot afecta în luarea decizilor. Cel mai bine este să evaluezi obiectiv modul în care cheltuielile sau împrumutul îți afectează planul tău financiar. Sigur că poți face o bucurie membrilor familiei sau să ajuți un prieten, dar întotdeauna trebuie să calculezi cum te afectează, să ții cont de valoarea sumei și în cazul prietenilor de capacitatea lor de a-ți returna împrumutul. Oricum, ca o regulă, nu trebuie să răspunzi pozitiv la mai multe cereri deodată și să urmărești dacă banii pe care i-ai dat sunt folosiți corect, eficient. Mai grav este atunci când chiar și micile cereri pentru diferite nevoi ale membrilor familiei se pot ridica în mod regulat la o sumă considerabilă și în acest caz trebuie să le prioritizezi și în unele cazuri chiar să refuzi. Este bine ca în general să îți prioritizezi toate cheltuielile și să le aliniezi astfel încât să nu depășească veniturile și să nu îți afecteze economiile.
2. Te bazezi pe venituri viitoare nesigure
O greșeală majoră este să iei în calcul la planificarea financiară venituri viitoare prognozate sau chiar fictive. Pentru mulți planificarea financiară nu este cea mai interesantă și plăcută sarcină și atunci încearcă să o evite cu motive precum: “de curând am început să câștig”, „am promisiuni că îmi va crește salariul”, „voi fi avansat” sau chiar „afacerea mea îmi va aduce câștiguri”, „am planul în cap”. Dar cu cât îți planifici mai devreme și mai strict finanțele, cu atât viața ta financiară va fi mai bună. Este imperativ să ai un plan financiar și să te ții de el. Și este important să decizi realist asupra obiectivele tale financiare, să calculezi câți bani ai nevoie și să nu faci chetuieli decât în limita veniturilor clare, nu cele prognozate sau chiar visate.
3. Folosești banii din asigurări pentru investiții și cheltuieli
Nu este o opțiune bună să incluzi primele plătite pentru asigurarea de sănătate și asigurarea de viață ca parte a investițiilor tale și chiar să retragi banii efectiv și să îi cheltuiești pentru alte obiective. Asigurările pe care le-ai făcut sunt pentru gestionarea riscurilor, în timp ce investițiile se fac pentru a câștiga venituri și a genera bogăție. Polițele de asigurare te susțin financiar în caz de urgență, dar nu se adaugă la averea ta. Atunci când intenționezi să cumperi asigurări, acoperirea și aplicabilitatea acestora pentru tine sunt mai importante decât orice alt parametru pe care îl oferă asigurătorii pentru a vinde produsul. Dacă nu ai asigurare, atunci când ești internat în spital pentru o anumită boală trebuie să scoți mulți bani din buzunar pentru un tratament medical. La fel se va întâmpla și dacă ai avut asigurare, dar ai renunțat la ea și ai cheltuit suma retrasă. În principiu, păstrează separat asigurările de investiții și cheltuieli în planificarea ta financiară.
4. Investești și cheltuiești fără planificare
Mulți oameni fac investiții ad-hoc. Văd o reclamă la tv sau în ziar ori observă colegi care investesc sau cumpără ceva și fac la fel. Nu este rațional! Poate provoca pierderi sau îți poate afecta grav planificarea financiară. Asta nu înseamnă să nu faci cumpărături sau să investești pe criterii de conjunctură și oportunitate, dar trebuie realizate cu măsură și calculând efectele asupra bugetului tău. În general trebuie să cheltuiești și să investești pe baza nevoilor și a capacității tale de risc, respectând planificarea financiară. Mai mult, este bine să ții cont de o posibilă criză personală sau economică generală și să investești în securitatea ta financiară, conform planului financiar, care trebuie revizuit sistematic.
5. Imiți stilurile de viață ale altora
Oamenii au stiluri de viață diferite și comportamente financiare diverse. Unii duc o viață extravagantă, iar alții economisesc mulți bani. Vecinul tău are cel mai nou televizor HD, cea mai tare mașină, iar prietenul tău a fost într-o croazieră de lux, dar asta nu înseamnă să faci ca ei, deși ești tentat. Evaluează-te și întreabă-te dacă îți permiți, dacă ai nevoie și dacă stilul lor de viață ți se potrivește. Asta nu înseamnă nici să trăiești ca un ascet și să îți refuzi plăcerile vieții. Întrebarea cheie este: „Ce vrei cu adevărat ca să fii mulțumit?” După ce ai răspuns la această întrebare poți decide dacă dorești să cheltuiești bani. Presiunea socială nu ar trebui să te determine să îți depăsești bugetul. Poartă conversații și cu familia și decide ce faci. Mai bine urmărește-ți obiectivele și planificarea financiară și trăiește în stilul tău.
6. Te încrezi excesiv în diverși experți financiari
Experții financiari au renumele că știu mai bine ca tine despre planificarea finanțelor, produsele de investiții și condițiile pieței. Este bine să-i urmărești pentru a fi conștient de ceea ce se întâmplă pe piață, dar decizia finală o iei tu pentru că sunt banii tăi. Cel mai bine ar fi să ai propriul planificator financiar, în caz că nu te descuci singur, care să îți gestioneze finanțele și să te ghideze spre libertatea financiară. Mai mult, expertul financiar personal va ști și despre schimbările din viața ta și despre actualizările obiectivelor tale. El poate folosi informațiile pentru a-ți planifica mai bine finanțele. Consilierul tău financiar ar trebui să fie un om în care ai mare încredere. Dar chiar și așa nu este prudent să urmezi orbește experții. Chiar dacă ai investit în serviciile unui planificator financiar ar trebui să ții o evidență a planului tău financiar și să porți conversații cu el, astfel încât să fii conștient de plan și de modul în care funcționează banii tăi pentru tine.
7. Ignori nevoile de pensionare
Oamenii subestimează suma necesară traiului de zi cu zi după pensionare sau ignoră importanța planificării pentru pensionare. Ei cred că au mult timp pentru a gestiona banii pentru pensie. Ajung să cheltuiască bani pentru alte obiective și întârzie planificarea finanțelor pentru pensionare. Nu uita însă că atunci când te retragi din activitate este posibil să nu ai o sursă regulată de venit, dar cheltuielile tale vor fi relativ aceleași. Va trebui să îți impui un echilibru între nevoile de astăzi și cerințele tale viitoare. De exemplu, verifică dacă un împrumut pentru studenți are sens pentru învățământul superior al copilului tău și dacă nu cumva poți plăti taxele în avans. Mai mult, cu cât economisești și investești mai devreme, cu atât câștigi mai mult. Cu cât economisești și investești mai mult, cu atât câștigi mai mult. Lucrează la un plan adecvat de pensionare, astfel încât anii de pensie să fie plăcuți și confortabili.
