De câte ori ai fost pus în situația să nu îți ajungă banii? Sau să vrei să cumperi ori să faci ceva și să nu ai bani? Ca să nu fi într-o situație financiară dificilă sau să nu îți poți satisface nevoile și plăcerile este mai bine să înveți să bugetezi și să îți faci o viață mai ușoară și mai bună.

Bugetarea nu înseamnă doar înregistrarea veniturilor și cheltuielilor și poți folosi o regulă simplă, care nu presupune să ai studii economice de specialitate, dar care te ajută să îți gestionezi mai bine viața financiară.

Este vorba despre regula 50-30-20, care, dacă este folosită corect, îți poate fi utilă pentru a aloca resursele tale financiare diferitelor cheltuieli în mod corespunzător.

Mai întâi fă o listă cu veniturile și cheltuielile tale lunare de acum și alocă cheltuielile pentru diferite categorii, iar pe parcursul lunii urmărește dacă chiar ai cheltuit pe ce ai scris inițial. S-ar putea să constați la sfârșitul lunii că nu ai tratat cu seriozitate bugetarea făcută la început și vei fi tentat să renunți la orice plan. Dar regula 50-30-20 te scoate din impas, deoarece definește clar sumele pe care trebuie să le aloci cheltuielilor tale și te disciplinează, ajutându-te să te ții de planificare.

Regula 50-30-20:

50% din venit – Nevoi și obligații

Alocă 50% din venit necesităților tale de bază și obligațiilor: alimente, locuință, utilități, asistență medicală curentă, transport, asigurări, datorii, etc. Nevoile și obligațiile sunt acele facturi pe care trebuie să le plătești neapărat și lucrurile absolut necesare pentru supraviețuire. Acestea sunt „must-have-urile” tale. Categoria „nevoi” nu include, de exemplu, abonamente HBO, Netflix, cafeaua la Starbucks și masa la restaurant.

Sumele cheltuite pentru unele dintre nevoi pot fi flexibile. De exemplu, dacă stai aproape de locul de muncă și școala copiilor este în apropiere, cheltuielile pentru transport vor fi mai mici. În cazul în care locuiești într-o zonă centrală s-ar putea să cheltuiești mai mult pe chirie, iar dacă stai într-o zonă în afara orașului este posibil să utilizezi mai mulți bani pentru transport.

Jumătate din veniturile tale după impozitare ar trebui să fie de ajuns pentru a-ți acoperi nevoile și obligațiile. Dacă cheltuiești mai mult decât atât pentru nevoi, va trebui fie să reduci nevoile, fie să încerci să îți schimbi stilul de viață, poate într-o casă mai mică sau într-o mașină mai modestă. Poate că transportul în comun la serviciu este o soluție sau vei găti mai des acasă decât să mănânci la restaurant.

30% din venit – Dorințe

Alocă 30% din venit pentru divertisment și hobby-uri. Practic, dorințele sunt toate acele lucruri pe care cheltuiești bani pentru a-ți face viața mai plăcută și mai distractivă sau, altfel spus, sunt toate lucrurile care nu sunt absolut esențiale. În această categorie pot fi incluse mese la restaurant, cinema, călătorii, vacanțe și alte plăceri, noua geantă de mână, bilete la evenimente sportive și concerte, cel mai nou gadget electronic și internet de mare viteză, etc. Adică tot ce este opțional și nu este esențial.

Categoria este foarte flexibilă, deoarece poți să te antrenezi acasă în loc să mergi la sală, să gătești în loc să mănânci la restaurant sau să te uiți la sport la televizor în loc să te duci la meci și atunci o serie de cheltuieli dispar. Ai și posibilitatea să menții anumite cheltuieli pentru plăceri redimensionându-le, cum ar fi să îți cumperi o mașină mai ieftină, să te uiți la televizor mai mult decât să mergi la evenimente.

În plus, o dorință pentru unii oameni ar putea fi o nevoie pentru alții. De exemplu, unii ar putea avea fotografia ca hobby, dar și ca activitate curentă suplimentară, iar alții ar putea dori să urmeze o altă carieră în viitor sau după pensionare. Astfel de oameni ar putea cheltui mai mult pe echipamente fotografice și cursuri ca să învețe altceva. În aceste cazuri este vorba despre o nevoie, nu o dorință și atunci cheltuielile aferente trebuie incluse la categoria precedentă. De aceea trebuie să îți stabililești în mod corespunzător și corect nevoile și dorințele.

Atenție: Această sumă trebuie urmărită cu atenție pentru că este ușor să ieși din limită, deoarece toți ne dorim mereu ceva mai mult.

20% din venit – Obiective financiare

20% din veniturile tale ar trebui utilizate pentru obiectivele financiare pe termen lung și situațiile neprevăzute. De aceea este recomandat ca din acești bani să constitui un fond de economii și investiții și unul de urgență.

Suma alocată economiilor și investițiilor are în vedere să îți asiguri bani după pensionare, dar și pentru obiectivele familiei pe termen lung. Economisirea pentru pensionare este importantă pentru că speranța de viață a crescut. Calculând cât de mult ai avea nevoie pentru pensionare și lucrând în acest scop din timp, îți vei asigura o pensionare confortabilă. În plus este posibil să ai angajamente financiare și obiective viitoare, cum ar fi educația copiilor, dar și asistența medicală personală sau a membrilor familiei. Economiile pot include și rambursarea în avans a datoriilor. În timp ce plățile minime fac parte din categoria „nevoi”, orice plăți suplimentare reduc dobânda principală și viitoare datorată, deci sunt economii.

De aceea trebuie să construiești un fond de investiții care să crească în timp, astfel încât să ai suficienți bani pentru a-ți îndeplini obiectivele. Poți economisi într-un cont bancar, să contribui la fondurile mutuale și să faci investiții.

Este bine să ai și un fond de urgență pentru evenimentele neprevăzute în viața ta. Ar trebui să ai la dispoziție în acest fond cel puțin trei luni de economii de urgență în cazul în care îți pierzi slujba sau apare un eveniment neprevăzut.

Atenție: Este important să constitui fondul de investiții cât mai devreme și să contribui constant, deoarece banii lucrează mai mult în timp. De fapt este vorba de siguranță și viitor. Dacă folosești fondul de urgență sau intri cu cheltuielile în fondul de investiții, atunci trebuie să te concentrezi pe realimentare pentru a nu-ți periclita obiectivele.

Regula 50-30-20 poate fi parțial flexibilă în funcție de vârstă și, dacă ai 30 de ani, poți să aloci 30% din veniturile tale pentru dorințe și divertisment și 20% pentru economii și planuri pe termen lung, dar la 40 de ani inversezi și 20% este pentru plăceri imediate și 30% pentru obiective de viitor. De fapt, important este să îți setezi obiectivele și să le respecți și poți de tânăr să ai un fond de 30% pentru siguranța ta și planurile de viitor.

Astfel, regula 50-30-20 este intuitivă și simplă și îți oferă un plan amplu de gestionare a veniturilor și cheltuielilor. Te ajută să îți formezi obiceiuri financiare bune, te asigură că nu faci compromisuri cu privire la cele mai importante lucruri din viață și, în același timp, îți permite să îți satisfaci dorințele și să își urmărești interesele. Este posibil să nu o urmezi strict lună de lună, din cauza unor situații de urgență sau cheltuieli bruște ori condiții de schimbare a vieții, dar dacă o faci să funcționeze, îți îmbunătățești viața, realizezi activitățile care te fac fericit și sigur îți poți atinge obiectivele pe termen lung.