Foarte multă lume a auzit în discuțiile despre creditele luate de la bănci despre… DAE. Sau la televizor. Ori ai fost întrebat: Cât e DAE? Și ai înțeles vag că, de fapt, dobânda pe care o știi la credit nu ar fi totuna cu suma de bani pe care efectiv o dai. De ce? Pentru că… DAE

Așa că, atunci când vorbești despre costurile tale pentru un credit, este bine să știi ce este DAE și cum se calculează.

1. Ce este DAE (Dobânda Anuală Efectivă)?

DAE

Astfel, în DAE sunt incluse dobânda (fixă sau variabilă), comisionul de analiză dosar de credit și comisionul de administrare credit sau comisionul de administrare cont curent.

2. Cât este DAE?

Băncile îți spun cât e DAE la momentul la care soliciți oferta și, mai mult decât atât, poți compara DAE la creditul pe care îl iei la diferite instituții bancare deoarece există numeroase aplicații online independente care îți arată nivelul DAE la bănci.

Îți stabilești o sumă pe care vrei să o împrumuți, un termen de rambursare a creditului și aceeași modalitate de înapoiere a banilor și apoi poți compara DAE. Nu schimba termenii la aceeași comparație ca să vezi diferențele privind nivelul DAE la bănci diferite.

La termene de rambursare mari pentru creditul pe care vrei să îl iei suma pe care trebuie să o dai înapoi este, normal, mai mare. De exemplu, pentru un credit de 150.000 lei pe o perioada de 30 de ani, o diferență de DAE de doar 0,1% (de la 4% la 4,1%) poate crește suma pe care trebuie să o rambursezi pe toată perioada de creditare cu peste 3.000 lei. Însă trebuie să ții cont de banii pe care îi ai disponibili anual și atunci creditul pe termen mai lung poate fi un avantaj pentru tine.

3. Ce nu este inclus în DAE?

A. În situația în care banca nu cunoaște anumite costuri care sunt percepute de către terți, ele nu intră în calculul DAE, însă și pe acestea trebuie să le ai în vedere. Este vorba despre costurile legate de asigurări sau garanții, cum ar fi costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise în garanție; primele de asigurare aferente polițelor de asigurare; costurile notariale etc. Aceste costuri nu țin de bancă, dar dacă iei un credit imobiliar, de exemplu, trebuie să știi ce mai ai de plătit (evaluator, notar, asigurare, etc.)

B. În cazul în care decizi să rambursezi anticipat un credit cu dobândă fixă, banca poate solicita plata unui comision de rambursare anticipată care nu este inclus în DAE.

C. Banca poate percepe și un comision unic pentru servicii prestate la cererea ta în legătură cu derularea creditului și nici acesta nu este inclus în DAE, întrucât se percepe numai dacă soliciți anumite servicii în mod expres pe parcursul derulării creditului.

Tips/Ponturi:

  • Când vrei să iei un credit ia în considerare și ceilalți factori (termenul de acordare, garanțiile solicitate, perioada de grație, veniturile acceptate, etc.). Ofițerul de credit te va ajuta să ai toate datele pentru a decide.
  • În general, consultă informațiile disponibile pe paginile de internet ale băncilor și solicită informațiile necesare în unitațile bancare/Call Center.
  • Banca poate efectua o pre-analiză și poți afla cu titlu orientativ valoarea creditului pe care îl poți accesa, perioada de finanțare și nivelul ratei lunare.
  • Unele bănci oferă costuri mai avantajoase clienților care încasează venituri în conturi deschise la respectiva instituție de credit.
  • DAE poate înregistra fluctuații dacă dobânda este variabilă.